Prowadząc działalność gospodarczą, często spotykamy się z pytaniami odnośnie zakupu samochodu „na firmę”. Jak wiadomo, istnieje kilka możliwości finansowania takiego zakupu – jest leasing, najem długoterminowy oraz oczywiście klasyczny kredyt. Natomiast wszystkie te formy zakupu dotyczą osób prowadzących działalność gospodarczą. Temat opłacalności różnych form zakupu został już wielokrotnie omówiony.
Natomiast coraz częściej otrzymuję pytania dot. zakupu samochodów dla osoby fizycznej nieprowadzącej działalności gospodarczej. Tutaj również nastąpiła zmiana – do tej pory dla przysłowiowego „Kowalskiego” jedyną formą finansowania był tzw. kredyt samochodowy. Obecnie oprócz tej formy finansowania mamy jeszcze tzw. najem konsumencki – coś w rodzaju „najmu długoterminowego” w działalności gospodarczej.
Ostatnio bardzo reklamowane są kredyty tzw. promocyjne o zaskakująco niskim oprocentowaniu. Czy to dobra forma finansowania zakupu samochodu? Postaram się pokrótce sprawdzić, ile faktycznie taki kredyt będzie nas kosztował.
Każdy dealer samochodowy promuje różne preferencyjne kredyty – zazwyczaj reklamowane jako najlepsza forma wejścia w posiadanie nowego samochodu.
Co ciekawe w dobie szalejącej inflacji coraz częściej reklamowane są kredyty z oprocentowaniem w przedziale od 1,9% do 3%, czyli dużo poniżej inflacji, a to dla części konsumentów stanowi niezaprzeczalny argument przy podejmowaniu decyzji o kupnie.
Z takim właśnie pytaniem – „czy to się opłaca” zwrócił się do mnie znajomy, chcąc kupić samochód na raty – w klasycznym systemie kredytu samochodowego. Postanowiłem więc przy okazji tak ogólnie, również dla Państwa przyjrzeć się tej formie finansowania bliżej.
Jeden z producentów reklamuje, że można nabyć nowy samochód, korzystając z preferencyjnego kredytu. Kontaktuję się więc z dealerem i proszę o kalkulację kredytu. Oczywiście pytam o reklamowany preferencyjny kredyt i faktycznie otrzymuję potwierdzenie, jest taki kredyt, jest dostępny i faktycznie oprocentowanie jego ustalono na poziomie 1,99% (oprocentowanie zmienne) oraz 2,49% (oprocentowanie stałe).
Kredyt można uzyskać na maksymalnie 4 lata, a warunkiem jego otrzymania jest dokonanie wpłaty własnej w wysokości 30% lub 50% wartości samochodu. Gdy poprosiłem o przygotowanie symulacji, zostałem zaproszony do salonu, ponieważ tylko tak można pozyskać symulację kredytu w różnych wariantach.
Na miejscu podaję wszystkie dane oraz proszę o przygotowanie symulacji kredytu dla 2 wariantów finansowania przy wpłacie:
– 30% wartości – na 3 lub 4 lata spłaty (36 oraz 48 miesięcy),
– 50% wartości – na 3 lub 4 lata spłaty (26 oraz 48 miesięcy).
Dla zmiennej stopy oprocentowania (obecnie 1,99%)
oraz
– 30% wartości – na 3 lub 4 lata spłaty (36 oraz 48 miesięcy),
– 50% wartości – na 3 lub 4 lata spłaty (26 oraz 48 miesięcy).
Dla stałej stopy oprocentowania (obecnie 2,49%).
Założenia podczas dokonanej analizy są następujące – przy tak małej różnicy stóp procentowych (pomiędzy zmienną a stałą stopą) warto się zastanowić na stałą stopą, która nie będzie zależna od sytuacji na rynku.
Po otrzymaniu symulacji kredytu wychodzą na jaw dwa warunki (których próżno szukać w reklamie), które należy spełnić, by móc skorzystać z finansowania zakup samochodu za pomocą preferencyjnego kredytu, a mianowicie jest to konieczność:
– zawarcia umowy ubezpieczenia komunikacyjnego OC/AC w salonie, które zostanie wliczone do kredytu (brak możliwości wpłaty gotówkowej),
– ubezpieczenia kredytu, które jest obowiązkowe i uruchamiane w momencie zawarcia umowy kredytowej z bankiem. Opłata pobierana jest pobierana z góry za cały okres kredytowania i również wliczana do kredytu. Polisa obejmuje ubezpieczenie na życie, od utraty pracy lub choroby – zakres ubezpieczenia jest duży, a sam koszt samej polisy uzależniony jest od wartości kredytu (w zależności od długości okresu kredytowania od ok. 5,60% do ok. 7,6%).
Jak więc wygląda faktyczne oprocentowanie kredytu preferencyjnego po uwzględnieniu dodatkowych warunków?
Zobaczmy:
Oprocentowanie stałe:
| 36m | 48m | 36m | 48m | |
| Wpłata 30% | 30% | 30% | 50% | 50% |
| Ubezpieczenie Live | TAK | TAK | TAK | TAK |
| Ubezpieczenie AC/OC (wliczone) | TAK | TAK | TAK | TAK |
| Raty równe | TAK | TAK | TAK | TAK |
| Oprocentowanie stałe | 2,49% | 2,49% | 2,49% | 2,49% |
| Oprocentowanie RRSO | 8,83% | 8,12% | 10,05% | 9,05% |
Oprocentowanie zmienne:
| 36m | 48m | 36m | 48m | |
| Wpłata 30% | 30% | 30% | 50% | 50% |
| Ubezpieczenie Live | TAK | TAK | TAK | TAK |
| Ubezpieczenie AC/OC (wliczone) | TAK | TAK | TAK | TAK |
| Raty równe | TAK | TAK | TAK | TAK |
| Oprocentowanie zmienne | 1,99% | 1,99% | 1,99% | 1,99% |
| Oprocentowanie RRSO | 8,48% | 8,28% | 7,57% | 9,49% |
Analizując powyższe zestawienia wyraźnie widać, że preferowane są kredyty na dłuższy okres (mniejsze oprocentowanie), a samo promocyjne oprocentowanie (1,99 % zmienne oraz 2,49% stałe) niestety jest zwykłym chwytem marketingowym mającym na celu przyciągnięcie do salonów potencjalnych klientów.